EDITORIAL GALLBO

Proporción Indemnizable ¿Qué es y cómo evitarla?

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Manuel Gallardo Inzunza

31/08/2020

 

¿Qué es la proporción indemnizable y cómo evitarla al ocurrir un siniestro?
 

La proporción indemnizable tiene su fundamento en el artículo 92, de la Ley sobre el Contrato de Seguro y pertenece al capítulo segundo de dicha ley, denominado del seguro contra los daños.

Puede ser eliminada o reducida por convenio entre aseguradora y asegurado, pues es una de las estipulaciones que permiten convenio en contrario.

 
Indemnización proporcional es la regla general y existen pólizas que se conocen a primer riesgo absoluto en las cuales se elimina por completo. También existe una salvedad que algunas aseguradoras ofrecen y consiste precisamente en eliminar la proporcionalidad cuando la suma asegurada representa, por lo menos, el 80 por ciento del valor de los bienes en riesgo.

 

Es muy importante considerar que el porcentaje de aseguramiento se aplica al monto del daño sufrido.

Siempre es necesario analizar la correlación que existe entre la suma asegurada y el valor de los bienes y para ello se debe examinar si la suma asegurada es a valor real, reposición, sublímite o convenida, pues dependerá de esta circunstancia la forma de calcular la proporción indemnizable.

 
No es lo mismo la proporción indemnizable bajo la cobertura de incendio que bajo la cobertura de fenómenos hidrometeorológicos, pues existen diferencias entre los bienes en riesgo y la responsabilidad máxima a cargo de la aseguradora.

 
Es muy importante identificar los coaseguros pactados, pues esas participaciones del asegurado modifican la proporción indemnizable que pudiera existir entre el valor de los bienes en riesgo y la suma asegurada.

 

Un error muy común es darle un valor de reposición a los bienes en riesgo cuando la suma asegurada ha sido establecida a valor real y eso ocasiona que exista un desequilibrio en perjuicio del asegurado y por ello es que los agentes de seguros deben estar atentos y analizar los ajustes y convenios correspondientes.

 
En el proceso de suscripción estamos ante la oportunidad de evitar la proporción indemnizable, pues es en este momento cuando mediante una adecuada técnica puede identificarse el valor real o de reposición de los bienes que van a ser objeto del aseguramiento y solicitar la suma asegurada suficiente para cubrirlos correctamente.

 

La proporción indemnizable también tiene un efecto sobre el salvamento, pues la aseguradora que indemniza proporcionalmente solo adquiere esa proporción de la universalidad de bienes que lo integran y el resto es propiedad del asegurado.

 No todos los bienes de una ubicación se encuentran asegurados y es muy importante identificarlos para poder descontar su valor y reducir la proporción indemnizable.

 Por estas razones es necesario contar con una estrategia de reclamación y en Gallbo Global Insurance Claimers contamos con la metodología y procesos que hemos desarrollado, para obtener la máxima indemnización, en estricto apego a las condiciones de la póliza.
 

 

 

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