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Cuando se contrata un seguro, la mayoría de las personas cree que con tener una póliza vigente es suficiente para estar protegidos. Sin embargo, existe un error frecuente que puede afectar seriamente el monto de una indemnización: el infraseguro.
¿Qué es el Infraseguro?
El infraseguro ocurre cuando el valor asegurado de un bien es menor que su valor real o su costo de reposición. En otras palabras, el asegurado contrata una póliza por un monto inferior al valor real del bien protegido. Esto puede suceder por distintas razones:
-Porque el valor del bien aumentó con el tiempo
-Porque no se realizó una valuación adecuada
-Porque se buscó reducir el costo de la prima
-Porque no se actualizó la suma asegurada en la póliza
¿Cómo se calcula el infraseguro?
Cuando existe infraseguro, la aseguradora puede aplicar una regla proporcional, lo que significa que la indemnización se calcula en proporción al valor realmente asegurado.
Para identificar si existe infraseguro, se comparan dos valores principales: el valor real del bien (valor de reposición o valor comercial) y la suma asegurada establecida en la póliza. Si la suma asegurada es menor al valor real del bien, entonces existe infraseguro.
Ejemplo práctico:
Imaginemos el siguiente escenario:
Valor real de una propiedad: $5,000,000 / Suma asegurada en la póliza: $3,000,000
En este caso, el bien está asegurado únicamente por 60 % de su valor real. Si ocurre un siniestro con daños por $1,000,000, la aseguradora puede aplicar la regla proporcional y pagar únicamente el 60 % del daño, es decir: Indemnización aproximada: $600,000. Esto sucede porque el bien no estaba asegurado por su valor total.
¿Cómo afecta el infraseguro a la indemnización?
El principal impacto del infraseguro es que la indemnización puede reducirse considerablemente, incluso cuando el daño no es total. Esto ocurre porque muchas pólizas contemplan la proporcionalidad en la indemnización, lo que implica que el asegurado asume parte del riesgo al no asegurar el bien por su valor completo.
Entre las consecuencias más comunes del infraseguro se encuentran:
-Indemnizaciones menores a lo esperado
-Dificultades para reconstruir o reparar el bien
-Pérdidas económicas adicionales para el asegurado
-Controversias con la aseguradora durante la reclamación
Por esta razón, el infraseguro es considerado uno de los errores más comunes en la contratación de seguros patrimoniales.
¿Cómo evitar el infraseguro?
Evitar el infraseguro requiere revisar cuidadosamente la información de la póliza y asegurarse de que los valores reflejen la realidad del bien asegurado. Algunas recomendaciones importantes incluyen:
1. Realizar una valuación adecuada: Es importante determinar el valor real o de reposición del bien antes de contratar el seguro.
2. Actualizar periódicamente la suma asegurada: El valor de los bienes puede cambiar con el tiempo debido a inflación, remodelaciones o cambios en el mercado.
3. Revisar las condiciones de la póliza: Entender cómo se calculan las indemnizaciones y qué reglas aplica la aseguradora en caso de siniestro.
4. Consultar con especialistas: Un análisis profesional puede ayudar a detectar inconsistencias en la póliza y evitar problemas futuros.
Apóyate con Expertos
El infraseguro es un problema más común de lo que parece y puede tener consecuencias importantes cuando ocurre un siniestro. Tener una póliza no siempre garantiza que el bien esté protegido en su totalidad si el valor asegurado no corresponde a su valor real.
En Gallbo Global Insurance Claimer somos especialistas en el análisis de pólizas y reclamaciones de seguros. Si tienes dudas sobre el alcance de tu cobertura o enfrentas dificultades con tu aseguradora, escríbenos al correo info@gallbo.com o bien, contáctanos por WhatsApp al (556) 145 5557.
El presente artículo tiene fines exclusivamente informativos y educativos. No constituye asesoría legal ni sustituye el análisis específico de un caso concreto.
