En los seguros de daños se puede asegurar a valores totales o a primer riesgo absoluto y primer riesgo relativo; la opción dependerá de los intereses del asegurado y de la forma en la que el agente asesore al cliente.
Para que puedas asesorar correctamente a tu cliente, detallamos el tema de suscripción sin proporción indemnizable.
¿Qué es la proporción indemnizable?
La proporción indemnizable se presenta cuando el valor de los bienes asegurados es superior a la suma asegurada contratada o al valor declarado por el asegurado, en su solicitud de aseguramiento.
Este concepto es aplicable a las secciones de edificio, contenidos y pérdidas consecuenciales y tiene el efecto de reducir la indemnización en la misma proporción existente entre el valor de los bienes al ocurrir un siniestro y el valor declarado o la suma asegurada contratada.
La proporción se aplica a la pérdida real sufrida y esto es muy relevante, ya que en algunas ocasiones se comete el error de aplicar esta proporción resultante sobre la suma asegurada y no sobre la pérdida real sufrida, lo cual constituye un error en perjuicio del asegurado.
La valuación adecuada de los bienes permite contratar la suma asegurada correcta y evitar el efecto negativo del infraseguro y se puede optar por contratar pólizas a primer riesgo absoluto eliminando este riesgo.
En las pólizas a primer riesgo relativo también se aplica este concepto, pero las bases son el valor declarado y el valor de los bienes al ocurrir el siniestro, sin considerar el valor de la suma asegurada a primer riesgo relativo.
¿Por qué asegurar los bienes sin proporción indemnizable?
Para evitar la reducción de la indemnización es necesario que los bienes asegurados se encuentren debidamente valorizados por el asegurado y en caso de que el asegurado no tenga certeza, entonces el agente de seguros le debe orientar para estimar estos valores en forma objetiva.
Existen diversas técnicas que permiten estimar el valor asegurable de los bienes y combinándolas con cláusulas especiales como son “errores en avalúos” o “errores en valores declarados”, es que se puede evitar la proporción indemnizable al ocurrir un siniestro.
Si quieres conocer más sobre este tema, te invitamos a las próximas conferencias en línea de Gallbo Global Insurance Claimers.
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