¿De qué es responsable un Agente de Seguros y de qué no?

La relación entre un Agente de Seguros y su cliente se construye sobre la confianza, la asesoría y la información proporcionada durante la contratación y vigencia de una póliza. Sin embargo, cuando surge un problema con la cobertura, una inconformidad o una negativa de indemnización, pueden aparecer cuestionamientos sobre la actuación del intermediario. ¿Hasta dónde llega realmente su responsabilidad? ¿Cualquier dificultad relacionada con un seguro puede atribuírsele? Conocer los límites de la responsabilidad del Agente de Seguros permite distinguir sus obligaciones de aquellas que corresponden a la aseguradora y al propio asegurado, así como identificar situaciones que podrían derivar en una controversia.

En México, la Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas establece que la actividad de los Agentes de Seguros comprende la intermediación y el asesoramiento para celebrar, conservar o modificar contratos de seguro conforme a la conveniencia de los contratantes. Esto implica proporcionar información objetiva y veraz, explicar las características de los productos y orientar al cliente dentro del ámbito de sus facultades. Su participación puede extenderse más allá de la contratación, especialmente cuando existen modificaciones o reclamaciones relacionadas con la póliza. No obstante, el agente no asume automáticamente todas las obligaciones de la aseguradora ni responde por cualquier inconformidad del asegurado. Para comprender esta distinción, es necesario identificar las responsabilidades de cada participante.

Aunque participan en una misma relación contractual, sus obligaciones son diferentes. El Agente de Seguros debe proporcionar información objetiva y veraz, orientar sobre las características del producto y actuar conforme a las disposiciones aplicables. La aseguradora asume los riesgos previstos en el contrato y debe determinar la procedencia de las reclamaciones, así como cumplir las obligaciones contractuales que resulten exigibles. Por su parte, el asegurado o contratante, según corresponda, debe proporcionar información relevante sobre el riesgo, cumplir con el pago de las primas y observar las condiciones del seguro. Estas responsabilidades pueden relacionarse durante diversos trámites, pero la participación del intermediario no significa que deba responder por cualquier incumplimiento de las demás partes.

Cuando una aseguradora rechaza una reclamación, el asegurado puede cuestionar la orientación recibida o considerar que su agente debió evitar ese resultado. Sin embargo, una negativa de indemnización no implica, por sí misma, responsabilidad civil del intermediario. La aseguradora debe resolver conforme a las condiciones contractuales y la legislación aplicable. No obstante, si el rechazo se relaciona con información incorrecta, una omisión o una actuación atribuible al agente, podría ser necesario examinar su responsabilidad. Por ejemplo, cuando una cobertura fue explicada incorrectamente y el cliente tomó decisiones basadas en esa información. Cada situación requiere analizar los hechos, las obligaciones involucradas y la posible relación entre la conducta del intermediario y el perjuicio reclamado.

No toda inconformidad constituye un incumplimiento profesional. En ocasiones, el asegurado puede esperar que su agente intervenga en decisiones que corresponden a la aseguradora o asumir que determinados servicios forman parte de sus obligaciones. Por ello, es importante distinguir entre las expectativas del cliente y las responsabilidades legales del intermediario. Para determinar si existe responsabilidad civil deben analizarse la conducta atribuida al agente, el daño reclamado, la relación causal y los demás requisitos legales aplicables. Presentar una reclamación contra el intermediario no significa automáticamente que sea procedente. Del mismo modo, una decisión de la aseguradora no descarta una posible responsabilidad del agente cuando su propia actuación haya contribuido jurídicamente al daño.

Ejercer la intermediación de seguros requiere comprender tanto las obligaciones profesionales como los límites de la propia intervención. Esto permite reconocer cuándo corresponde asesorar, informar, realizar una gestión o canalizar determinados asuntos a la aseguradora. También ayuda a evitar compromisos que excedan las facultades del agente, como garantizar una indemnización, ofrecer coberturas no contempladas en la póliza o asumir decisiones que corresponden a otras instancias. Reducir los riesgos de responsabilidad civil no significa deslindarse de las obligaciones, sino conocerlas y cumplirlas adecuadamente. Mantenerse actualizado sobre las disposiciones aplicables y comprender sus implicaciones contribuye a fortalecer el ejercicio profesional y la relación con los asegurados.

Comprender los límites de la responsabilidad del Agente de Seguros permite identificar sus obligaciones, prevenir posibles controversias y ejercer la intermediación con mayor certeza jurídica. La prevención comienza por reconocer qué corresponde a cada parte y actuar conforme a las responsabilidades profesionales.

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