Cuando pensamos en un seguro, solemos relacionarlo con accidentes, enfermedades, daños a un automóvil o incluso con la protección de una vivienda. Pero ¿qué pasa cuando el daño es provocado por un sismo, un huracán, una inundación o una erupción volcánica? Para este tipo de situaciones existen coberturas diseñadas para enfrentar riesgos de gran magnitud. Sin embargo, tener asegurado un inmueble o un bien no significa necesariamente que todos estos fenómenos estén incluidos. Por eso, antes de asumir que estás protegido, es importante saber qué son los seguros contra eventos catastróficos y cómo funcionan.
¿QUÉ SE CONSIDERA UN EVENTO CATASTRÓFICO EN MÉXICO?
La Ley de Instituciones de Seguros y de Fianzas reconoce como riesgos catastróficos aquellos eventos cuya periodicidad y severidad no son predecibles y que, cuando ocurren, pueden generar una gran acumulación de daños. Dentro de este ramo se encuentran expresamente el terremoto, la erupción volcánica, el huracán y otros riesgos de naturaleza hidrometeorológica.
México está particularmente expuesto a este tipo de fenómenos por sus características geográficas y climáticas. Además de sismos y actividad volcánica, el territorio puede verse afectado por ciclones tropicales, lluvias intensas, inundaciones, granizo, tornados, heladas y otros fenómenos hidrometeorológicos. CENAPRED señala que este tipo de amenazas se encuentran entre las que históricamente han generado mayores afectaciones en el país.
ENTONCES, ¿QUÉ SEGUROS CUBREN EVENTOS CATASTRÓFICOS?
No existe una sola póliza que automáticamente cubra cualquier catástrofe. La protección depende del tipo de seguro contratado, las coberturas incluidas y las condiciones particulares de la póliza. En los seguros de daños para casa habitación, comercios, edificios o empresas, por ejemplo, pueden contratarse coberturas específicas para terremoto y erupción volcánica, así como para huracán y otros riesgos hidrometeorológicos. La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas reconoce ambos como seguros específicos dentro de la operación de daños.
En otros productos también pueden existir protecciones relacionadas con fenómenos naturales. Una póliza de automóvil con cobertura amplia puede contemplar determinados daños provocados por inundaciones, huracanes u otros acontecimientos naturales, mientras que los seguros agrícolas pueden proteger cultivos o bienes del sector frente a ciertos riesgos climáticos. En todos los casos, la cobertura dependerá de lo que expresamente establezca el contrato. Por eso, más que asumir que un fenómeno está cubierto por tratarse de una “catástrofe”, es necesario revisar qué riesgo fue contratado, qué bienes están asegurados y bajo qué condiciones.
TENER COBERTURA NO SIGNIFICA QUE CUALQUIER DAÑO SERÁ INDEMNIZADO
Cuando ocurre un evento de gran magnitud, la aseguradora analiza si el daño tiene relación directa con el riesgo cubierto, la ubicación asegurada, la suma asegurada y las condiciones establecidas en la póliza. También pueden intervenir elementos como deducibles, coaseguros, límites de indemnización y exclusiones, dependiendo del producto contratado. Esto significa que dos propiedades afectadas por el mismo huracán o el mismo sismo pueden tener resultados distintos si sus pólizas y coberturas no son iguales.
Por ello, después de un evento catastrófico es importante documentar los daños, conservar evidencia del siniestro y revisar cuidadosamente la respuesta de la aseguradora. Una negativa o una indemnización menor a la esperada no debe analizarse únicamente a partir de la magnitud del desastre, sino de lo que establece específicamente el contrato de seguro.
¿TU ASEGURADORA RECHAZÓ LA RECLAMACIÓN DESPUÉS DE UN EVENTO CATASTRÓFICO?
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Recuerda: al contratar seguros hazlo con agentes actualizados y al reclamar siniestros apóyate con expertos. Si tienes dudas o deseas más información, escríbenos al correo info@gallbo.com o bien, envíanos un WhatsApp al (556) 145 5557.
El presente artículo tiene fines exclusivamente informativos y educativos. No constituye asesoría legal ni sustituye el análisis específico de un caso concreto.
