Determinar correctamente la suma asegurada de un edificio es fundamental para que, ante un siniestro, la indemnización corresponda con el nivel de protección que el asegurado espera tener.
Sin embargo, los costos de construcción cambian, los inmuebles se modifican y las sumas aseguradas pueden quedar desactualizadas con el paso del tiempo. Cuando esto sucede, existe el riesgo de que el edificio se encuentre en infraseguro y, ante una reclamación, pueda aplicarse la proporción indemnizable.
Para el agente de seguros, herramientas como la valuación paramétrica de edificios permiten contar con mayores elementos para revisar las sumas aseguradas y prevenir este tipo de escenarios.
¿Qué es la Valuación Paramétrica de Edificios?
La valuación paramétrica es un método que permite estimar el valor de reconstrucción de un inmueble tomando como referencia determinadas características del edificio y parámetros relacionados con los costos de construcción.
Entre los elementos que pueden considerarse se encuentran la superficie construida, ubicación, uso del inmueble, número de niveles, tipo y calidad de construcción, entre otros.
Su objetivo es obtener una referencia que permita analizar si la suma asegurada establecida en la póliza corresponde con las características actuales del inmueble.
Aquí existe una distinción importante: el valor de reconstrucción de un edificio no es necesariamente igual a su valor comercial. Por ello, utilizar únicamente el precio de compra o venta de una propiedad como referencia puede llevar a establecer una suma asegurada que no corresponda con el riesgo.
¿Qué es la proporción indemnizable?
Cuando la suma asegurada es inferior al valor que corresponde al inmueble, puede existir un escenario de infraseguro. Esto puede tener consecuencias importantes ante un siniestro.
Dependiendo de las condiciones de la póliza, si al momento de determinar la pérdida se identifica que el edificio estaba asegurado por debajo de su valor, la aseguradora puede aplicar una proporción al monto de los daños.
Por ejemplo, si un inmueble cuyo valor de reconstrucción es de 10 millones de pesos se encuentra asegurado únicamente por 7 millones, existe una diferencia del 30 %.
Ante un daño parcial cubierto por la póliza, esta diferencia podría influir en el cálculo de la indemnización, además de los deducibles, coaseguros y demás condiciones aplicables.
Por eso, una suma asegurada insuficiente no solamente representa un problema cuando existe una pérdida total.
¿Por qué es importante actualizar la suma asegurada?
El costo de reconstruir un inmueble puede cambiar de un año a otro.
El aumento en el precio de materiales y mano de obra, remodelaciones, ampliaciones o modificaciones en las características del edificio pueden provocar que una suma asegurada que anteriormente era suficiente deje de serlo.
Mantener automáticamente el mismo valor durante las renovaciones, sin revisar las condiciones actuales del inmueble, puede incrementar el riesgo de infraseguro.
La valuación paramétrica permite contar con una referencia para detectar estas diferencias y realizar los ajustes correspondientes antes de que ocurra un siniestro.
¿Cómo puede el agente prevenir la proporción indemnizable?
El agente de seguros tiene la oportunidad de identificar este riesgo desde la contratación y, posteriormente, durante cada renovación.
Revisar periódicamente las características del inmueble, preguntar por ampliaciones o modificaciones y contar con herramientas para estimar su valor de reconstrucción permite brindar una asesoría más completa al asegurado.
También es importante explicar las consecuencias que puede tener una suma asegurada insuficiente. El asegurado debe comprender que establecer este monto no consiste únicamente en definir el límite máximo de protección, sino en procurar que exista correspondencia entre el valor del inmueble y la cobertura contratada.
Conclusión
Prevenir la proporción indemnizable comienza mucho antes de que ocurra un siniestro. Para el agente de seguros, contar con información actualizada y herramientas que respalden sus recomendaciones permite anticipar posibles riesgos y brindar una asesoría mejor fundamentada.
Respalda, agiliza y fortalece tu asesoría en seguros con nuestra app Gallbo Connect.
Si tienes dudas, llámanos al (800) 509 1985 o escríbenos al correo info@gallbo.com.
El presente artículo tiene fines exclusivamente informativos y educativos. No constituye asesoría legal ni sustituye el análisis específico de un caso concreto.
