El transporte de mercancías por carretera es una pieza fundamental en la cadena logística global, pero llevarla a cabo implica una serie de desafíos, en los que la seguridad juega un papel fundamental, por ello, es necesario implementar medidas preventivas mediante la contratación de un seguro de transporte de mercancías que garantice una cobertura en caso de incidentes, pues existen diversas causales que pueden llevar al rechazo del siniestro por parte de la aseguradora.
Sin embargo, cuando se descubre que un siniestro ha ocurrido debido al incumplimiento en las medidas de seguridad, la gestión del rechazo se vuelve esencial y de acuerdo a la opinión del experto en reclamación de seguros, socio fundador de Gallbo Global Insurance Claimers, el Lic. Manuel Gallardo Inzunza, existen una serie de elementos que se deben cumplir para llevar a cabo una correcta gestión del rechazo en esta materia.
Las partes del contrato de seguro
Es bien sabido que las partes dentro del contrato de seguro son la aseguradora y un asegurado, pero ¿qué pasa cuando se trata del seguro de transporte de mercancía? Muchas aseguradoras imponen cargas y obligaciones que debe cumplir un transportista y que, de no cumplirlas, no solo facultará a la aseguradora para considerar extinguidas sus obligaciones, sino que repercutirá en el derecho del asegurado a ser indemnizado.
Por ello, lo primero que debe hacer el agente de seguros es identificar si el rechazo es por incumplimiento de obligación del transportista, o por incumplimiento de obligación del asegurado.
Una vez identificado esto, el siguiente paso es la formalidad en el rechazo del siniestro
El rechazo debe ser por escrito, tal y como se indica en la cláusula de Comunicaciones, dentro de las Condiciones Generales de la Póliza. En este escrito debe quedar claro el motivo y el fundamento del rechazo, así como las razones por las que considera procedente el rechazo.
Si el escrito no está claro, el agente de seguros tiene el derecho de exigirle a la aseguradora más fundamento y claridad del porqué del rechazo. Esto llevará a la aseguradora a redactar una carta complementaria en la que aclare los motivos del rechazo.
Causales de rechazo
Es importante diferenciar si el rechazo está sustentado en el incumplimiento de obligaciones, en errores u omisiones de la póliza que se originaron en la suscripción, si tiene un fundamento en actos o hechos posteriores al siniestro, o bien, en el incumplimiento de estipulaciones que operan después del siniestro.
De acuerdo al artículo 200 de la Ley de Instituciones de Seguros y Fianzas, en su Fracción IV, las aseguradoras se rigen bajo el principio de la claridad y la precisión en las comunicaciones en todas sus etapas, por lo que, si la causal que invoca la aseguradora no encuadra exactamente con lo que dice la póliza, es decir, si aquello que declara la aseguradora como incumplimiento para emitir un rechazo, no está escrito de forma clara, literal y precisa establecida en la póliza, esa causal no tiene fundamento contractual.
Carga de la prueba
Quien tiene la carga de probar el rechazo es la aseguradora. Si el agente de seguros se acerca a la aseguradora y le aporta información que considera importante para revertir el rechazo, en realidad podría terminar perjudicando al asegurado, pues todo lo que se presente después del rechazo, también forma parte del expediente del siniestro, lo que posteriormente les dará a los abogados de la aseguradora más elementos para fortalecer el rechazo que ya habían invocado.
Además de tener la carga de prueba del rechazo, la aseguradora tendrá que probarle al juez que entregó la póliza, que la explicó, deberá probar la exclusión o el incumplimiento de la obligación, tiene que probar que existe claridad y precisión en la redacción de la póliza, y que la hipótesis prevista en la práctica, encuadra con la premisa que imponen en la póliza.
Asimismo, hizo mención sobre los cambios que han considerado las compañías aseguradoras con respecto al robo en el transporte de mercancía, un fenómeno que ha ido evolucionando en complejidad y frecuencia, y que no solo pone en peligro la seguridad de los conductores y trabajadores del transporte, sino que tiene importantes implicaciones para la industria aseguradora:
“El aumento de asaltos en carreteras a transportes de mercancía, ha provocado que, al momento de emitir pólizas de este tipo, las aseguradoras se vuelvan más cautelosas e impongan más obligaciones y más cargas a los asegurados que, de no cumplirse, la aseguradora puede declararse competente para rechazar o declinar el pago.
Dicho eso, el agente de seguros debe tomar en cuenta que, con el incremento de la siniestralidad, también aumenta la probabilidad del rechazo por parte de la aseguradora. Por ello, debe saber cómo llevar una correcta gestión del rechazo, lo que mantendrá la confianza del cliente hacia el intermediario”, finalizó.
No te pierdas nuestras conferencias exclusivas de la aplicación Gallbo Connect, el primer miércoles de cada mes.
